最後更新：2026 年 3 月｜適用對象：剛取得壽險/產險證照的新進從業人員
本文件旨在幫助你快速理解台灣保險市場的產品架構，每個險種都以「一看就懂」為目標。

第一部分：壽險（人身保險）

壽險公司銷售的商品涵蓋壽險、健康險、意外險、年金險等，統稱「人身保險」。

1. 壽險

1-1 定期壽險

欄位說明
核心功能在約定期間內，被保險人身故或完全失能時給付保險金
適合對象家庭經濟支柱、有房貸/車貸者、預算有限但需要高額壽險保障者
保費範圍30 歲男性保額 100 萬約年繳 3,000~5,000 元（極具CP值）
主要公司國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽、全球人壽、新光人壽
常見迷思「到期拿不回錢很虧」——本質就是用最低成本換最高保障

1-2 終身壽險

欄位說明
核心功能繳費期滿後保障終身，身故或完全失能時給付保險金
適合對象預算充裕、有資產傳承需求者
保費範圍30 歲男性保額 100 萬，20 年期繳約年繳 25,000~35,000 元
常見迷思「買終身壽險就夠了」——保額通常不高，單靠它無法涵蓋醫療、意外

1-3 投資型壽險

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核心功能結合壽險保障與投資帳戶，保單價值隨投資績效波動
適合對象有投資經驗、能承受投資風險者
注意事項投資風險由保戶自行承擔；費用結構需仔細看；早期解約損失大
常見迷思「可以穩賺不賠」——盈虧完全取決於市場，保險公司不保證收益

1-4 變額壽險

欄位說明
核心功能投資型壽險的子分類，保額隨帳戶績效變動，通常有最低身故保障
適合對象願意積極管理投資標的、有中長期規劃者

1-5 萬能壽險

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核心功能繳費金額與時間有彈性，保費進入宣告利率計息帳戶，可調整保額
適合對象收入不穩定但希望有壽險保障者
常見迷思「萬能壽險很萬能」——只是繳費有彈性，不代表什麼都保

1-6 小額終老壽險

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核心功能政策性商品，讓高齡或弱勢族群以低保費取得基本壽險保障
適合對象55~84 歲長者、經濟弱勢者
保費範圍保額上限 90 萬；65 歲投保 30 萬約年繳 15,000~25,000 元
注意事項每人限購 4 件；原則上免體檢但仍需健康告知

2. 健康險

2-1 實支實付醫療險

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核心功能在健保給付不足的部分，依實際醫療收據金額理賠
適合對象幾乎所有人都需要，尤其擔心自費醫療項目的人
保費範圍30 歲年繳約 5,000~15,000 元
熱門產品富邦「佳實在 HSV」（雜費 30 萬/次）、全球「實足滿意 XHC」（雜費 40 萬/次）
注意事項2024 年起改「正本理賠」；優先選「概括式條款」；保證續保年齡越高越好

2-2 日額型醫療險

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核心功能住院時依天數給付固定金額，不需收據
保費範圍30 歲日額 2,000 元約年繳 3,000~8,000 元
注意事項現代醫療趨勢縮短住院天數，效益逐年下降；建議作為第二順位補充

2-3 癌症險

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核心功能確診癌症後給付。「一次金型」確診即整筆給付；「分項給付型」按項目分別給付
保費範圍30 歲一次金型保額 100 萬約年繳 3,000~8,000 元
注意事項建議優先選「一次金型」；注意等待期通常 90 天；留意原位癌理賠比例

2-4 重大疾病險

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核心功能罹患 7 項重大疾病時一次給付保險金
保費範圍30 歲保額 100 萬約年繳 5,000~12,000 元
常見迷思「重大疾病險 = 重大傷病險」——完全不同，重大疾病只保 7 項，重大傷病涵蓋 300+ 項

2-5 重大傷病險

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核心功能取得健保署「重大傷病證明」即理賠，涵蓋 22 大類 300+ 項傷病
保費範圍30 歲保額 100 萬約年繳 4,000~10,000 元（定期型）
注意事項理賠標準明確、爭議最少；CP 值在健康險中名列前茅

2-6 長期照顧險

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核心功能符合「長期照顧狀態」時，定期給付照顧金
保費範圍30 歲月領 3 萬約年繳 15,000~30,000 元
常見迷思「政府長照就夠了」——實際長照費用每月 3~6 萬元，政府有排擠和上限

2-7 失能險

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核心功能因疾病或意外導致失能（1~11 級），依等級給付一次金或月扶助金
保費範圍30 歲月領 3 萬附約約年繳 8,000~15,000 元
注意事項保證給付型主險已停售，目前主流為「等級給付型」附約

2-8 牙齒險

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核心功能保障牙科治療費用（洗牙、補牙、根管、假牙、植牙等）
保費範圍年繳約 3,000~6,000 元
注意事項台灣市場商品選擇有限；通常有等待期 90~180 天；植牙可能有給付上限

3. 意外險

3-1 意外死殘

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核心功能因意外事故身故或失能時給付保險金
保費範圍一般職業保額 100 萬約年繳 1,000~2,000 元（CP值極高）
注意事項「意外」須符合「外來、突發、非疾病」三要件；產險公司通常比壽險便宜

3-2 意外醫療

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核心功能因意外受傷就醫時理賠醫療費用
保費範圍實支型額度 3 萬約年繳 500~1,500 元

3-3 特定意外險

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核心功能針對特定場景（交通、旅遊、職業）的加倍保障
保費範圍旅遊平安險 5 天約 200~500 元
常見迷思「刷卡送的旅平險就夠了」——信用卡附贈保障額度和範圍通常有限

4. 年金險

4-1 傳統年金險

欄位說明
核心功能繳費期滿後定期給付年金直到身故，保障「活太久」的風險
保費範圍躉繳 100 萬起跳
常見迷思「年金險就是儲蓄險」——核心是「活到老領到老」，不是存錢生利息

4-2 投資型年金險

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核心功能累積期間投入投資帳戶，退休後轉為年金給付
適合對象距退休 10 年以上、願意承擔投資風險者

4-3 利率變動型年金險

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核心功能以「宣告利率」計息，兼具穩定性與彈性
保費範圍躉繳 30 萬起跳
常見迷思「宣告利率就是保證利率」——宣告利率每月公布，會隨市場變動

5. 儲蓄險/還本型

5-1 利率變動型壽險（類儲蓄）

欄位說明
核心功能結合壽險與儲蓄，以「宣告利率」計算增值回饋分享金
注意事項IFRS 17 後高利儲蓄險趨稀少；前 6 年解約幾乎確定虧損；要看 IRR 而非宣告利率
常見迷思「利率比定存高」——6 年期 IRR 通常只有 1~2%，且鎖住資金流動性

5-2 還本型終身壽險

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核心功能每年給付「生存還本金」，同時具有身故保障
保費範圍保額 100 萬年繳約 40,000~80,000 元（最貴的壽險類型之一）
常見迷思「每年領錢很划算」——把多繳的保費拿去投資，累積的金額通常更多

第二部分：產險（財產保險）

產險公司銷售車險、火險、責任險等，保障的是「財產」和「責任」風險。

1. 車險

1-1 強制汽車責任保險

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核心功能法律強制，保障車禍中受害第三人的體傷和死亡
保費範圍自用小客車約 1,200~1,500 元/年；機車約 600~900 元/年
注意事項每人傷害醫療 20 萬、死亡/失能 200 萬，保障有限；未投保罰款 6,000~30,000 元

1-2 第三人責任險

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核心功能補強制險不足，保障對第三人的體傷和財物損失
保費範圍體傷 300 萬 + 財損 50 萬，約年繳 2,500~4,000 元
注意事項建議體傷至少 300 萬、財損至少 50 萬

1-3 超額責任險

欄位說明
核心功能強制險 + 第三人責任險不夠賠時接手
保費範圍保額 1,000 萬約年繳 1,000~2,000 元（CP值極高）
注意事項必須先投保強制險 + 第三人責任險；建議保額至少 1,000 萬

1-4 車體險

欄位說明
核心功能保障自己車輛的損壞維修費用
保費範圍甲式 20,000~50,000+；乙式 8,000~20,000；丙式 3,000~8,000
注意事項甲式最廣最貴、丙式只保車碰車；車齡越高越不划算

1-5 乘客險

欄位說明
核心功能保障車內乘客因車禍受傷的醫療和死殘給付
保費範圍年繳約 500~1,500 元
常見迷思「第三人責任險有保乘客」——第三人險保車外的人，車內要加保乘客險

2. 火險/住宅險

2-1 住宅火災及地震基本保險

欄位說明
核心功能保障住宅因火災、地震等災害造成的建築物損失
保費範圍住宅火險約年繳 2,000~5,000 元；地震基本保險固定 1,350 元/年
注意事項地震基本保險保額上限 150 萬；完整保障需加保超額地震險

2-2 居家綜合險

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核心功能比基本火險更全面，涵蓋竊盜、水漬、颱風洪水、居家責任、動產等
保費範圍年繳約 3,000~10,000 元

3. 責任險

3-1 公共意外責任險

欄位說明
核心功能保障營業場所因意外事故導致第三人體傷或財損的賠償責任
保費範圍年繳約 3,000~30,000 元
注意事項部分場所依法強制投保（補習班、KTV、電影院等）

3-2 專業責任險

欄位說明
核心功能保障專業人士因執業疏失導致客戶損失的賠償責任
適合對象醫師、律師、會計師、建築師、保險經紀人等

3-3 雇主責任險

欄位說明
核心功能保障雇主因員工工作中受傷而需負擔的賠償責任
常見迷思「有勞保就不需要」——勞保給付有限，員工可依民法求償差額

4. 其他產險

4-1 旅遊平安險

欄位說明
核心功能保障旅遊期間的意外、醫療、旅程取消/延誤、行李遺失等
保費範圍國外 5 天約 300~800 元
常見迷思「跟團不需要旅平險」——旅行社責任險只保旅行社的過失責任

4-2 寵物險

欄位說明
核心功能保障寵物醫療費用、手術費、第三人責任
保費範圍年繳約 2,000~8,000 元
注意事項需晶片登記；有等待期；先天疾病和預防性醫療不賠

4-3 資安險

欄位說明
核心功能保障企業因駭客攻擊、資料外洩等造成的損失
適合對象電商、金融、醫療、擁有大量客戶資料的企業
常見迷思「公司太小不會被駭」——中小企業反而是常見目標

4-4 營業中斷險

欄位說明
核心功能保障企業因承保事故導致營業中斷期間的收入損失
常見迷思「有火險就夠了」——火險只賠財物，營業中斷收入損失需另外投保

第三部分：市場概況

一、台灣保險滲透率與全球排名

指標數據說明
保險滲透率約 14~15%曾經全球第一（18.4%），近年回落至全球前五名
保險密度約 3,300 美元/人/年全球排名約第 16 名
有效契約數每人平均持有約 2.5 張保單投保率高但保障型商品佔比偏低
重要觀察

台灣的高滲透率主要來自儲蓄型和投資型保單的保費貢獻，實際的「保障缺口」仍然很大。許多人繳了很多保費，但真正的醫療和壽險保障卻不足。

二、壽險 vs 產險市場規模

項目壽險產險
年保費收入約 2.5~3 兆元約 2,700 億元
市場佔比約 90%約 10%
公司家數21 家19 家
從業人員約 30 萬人約 3 萬人

三、主要保險公司列表

壽險公司（依市佔率排序）

排名公司所屬金控特色
1國泰人壽國泰金控壽險龍頭，通路最廣
2富邦人壽富邦金控數位化程度高，產品多元
3南山人壽潤泰集團保戶基數大
4新光人壽新光金控老牌壽險，據點多
5凱基人壽中華開發金控銀行保險通路強
6台灣人壽中信金控積極發展保障型商品
7三商美邦人壽三商集團業務員制度完整
8全球人壽全球金控實支實付口碑佳
9遠雄人壽遠雄集團保障型商品有特色
10安聯人壽安聯集團外商，投資型保單主力

產險公司（依 2024 年市佔率排序）

排名公司市佔率保費收入（億元）
1富邦產險23.8%647.8
2國泰世紀產險13.5%367.5
3新光產險9.6%262.8
4新安東京海上7.7%210.6
5明台產險7.2%195.9
6和泰產險5.2%143.3
7華南產險5.1%140.2
8旺旺友聯產險5.0%136.5
9泰安產險4.6%125.9
10兆豐產險4.0%110.2
富邦產險穩居龍頭（2025 Q1 市佔率進一步提升至 25.4%），前三大合計市佔接近 50%。

四、保經/保代的角色和差異

項目保經保代保險公司業務員
代表誰被保險人（消費者）保險公司所屬保險公司
商品來源可銷售多家公司商品通常代理特定幾家僅自家商品
優勢選擇最多元，可跨公司比較對代理公司商品較熟對自家商品最熟悉
劣勢可能因傭金傾向特定商品選擇不如保經多缺乏比較

五、2025~2026 年市場重要趨勢

趨勢說明
IFRS 17 接軌2026 年全面實施，儲蓄型商品可能進一步調整
實支實付正本理賠2024 年起新保單以正本理賠為原則
失能險轉型保證給付型主險停售，轉向等級給付型附約
長照 3.0 上路政府長照政策升級，商業長照險定位將調整
數位化投保線上投保額度持續放寬
ESG 保險綠色保險、永續商品逐漸出現
AI 應用壽險業 AI 採用率達 62%，用於核保、理賠和客服

六、新人必知的保險規劃基本原則

保險規劃五大原則
  1. 先保障、後儲蓄：先把壽險、醫療險、意外險買足，有餘力再考慮儲蓄險
  2. 先定期、後終身：預算有限時，定期險的 CP 值遠高於終身險
  3. 先大人、後小孩：家庭經濟支柱的保障優先於小孩
  4. 先近憂、後遠慮：先處理眼前風險（醫療、意外），再規劃長遠需求（退休）
  5. 雙十法則參考：年繳保費不超過年收入的 10%，壽險保額為年收入的 10 倍

資料來源

最後更新：2026 年 3 月 23 日