保險方案配置指南

一、保險六大保障速覽

所有保險商品都可歸類到這六大類。幫客戶做規劃前，先確認這六塊各有多少缺口。

壽險

人走了，家人有錢活下去。留一筆身故金給經濟依賴你的人。

挑選要點：有房貸、有小孩就一定要保。保額 = 年收入 x 5~10 倍 + 負債。年輕人用定期壽險最划算，不需要買終身。

醫療險（實支實付）

住院、手術花多少賠多少。健保不給付的自費項目靠它。

挑選要點：優先看「雜費額度」（越高越好）、「概括式定義」（不受手術附表限制）、有沒有「門診手術給付」。這是所有人的第一優先。

癌症/重大傷病險

確診就給一整筆錢，不問你怎麼花。應付長期治療的收入中斷。

挑選要點：優先選「重大傷病險」（涵蓋 22 項，比只保癌症的範圍廣很多）。一次給付型最實用，100 萬起跳。

失能/長照險

因意外或疾病無法工作、需要人照顧時，每月有錢進來。

挑選要點：一次金 + 月給付搭配最好。35 歲以上開始有感需求，越早保越便宜。注意「免責期」和「給付條件」的差異。重要：疾病失能險已全面停售，目前只剩意外失能可買。手上有舊的疾病失能保單絕對不能解掉。

意外險

意外受傷或身故的保障。保費最便宜、CP 值最高的險種。

挑選要點：用「產險公司」的意外險最便宜。注意職業等級（1~6 類），高風險職業保費差很多。意外實支 + 意外身故/失能都要有。

特色險（牙齒、婦嬰等）

針對特定需求的補充保障，不是必備但有預算可考慮。

挑選要點：牙齒險目前市面選擇很少（安達人壽 DEA/DRF）。婦嬰險要在懷孕前投保。這些是「錦上添花」，六大保障配齊再考慮。

二、2026 台灣保險市場趨勢

實支實付全面正本理賠概括式條款 > 附表制重大傷病險成主流自負額實支實付興起 IFRS 17 + ICS 2.0 上路保費長期看漲去保證化商品出現定期險 CP 值遠勝終身險

2026 年業務必知的關鍵變化

實支實付新制（2024/7 起）：所有新保單全面改為正本理賠。舊保單（2024/7 前）若原本接受副本仍可繼續副本理賠。兩張以上實支改採「差額理賠」機制，第一張賠完後可申請差額證明給第二張。
概括式 vs 附表制：概括式條款不列手術表，只要醫生認為有必要的治療都在理賠範圍內，未來新醫療技術也能賠。選實支一定要選概括式。
重大傷病險取代傳統癌症險：重大傷病險涵蓋健保 22 項重大傷病（包含癌症），且理賠認定以「重大傷病證明」為依據，爭議小。傳統癌症險只保癌症，範圍太窄。
自負額實支實付：搭配主實支使用，先由主實支賠付，超出部分由自負額實支補足。兩張合起來大幅提高保障上限。
IFRS 17 與 ICS 2.0：2026 年起壽險業全面接軌國際會計準則，保險公司的商品策略轉向「高保障、低保證」。保費結構將調整，長天期保單可能逐步調漲。趁現在費率還沒大幅調整，是投保好時機。
定期 vs 終身：同樣預算，定期險保障額度是終身險的 3~5 倍。終身險為了「繳完不用再繳」要多付大量保費，而固定金額不抗通膨。年輕人優先買定期，把省下的錢拿去投資。

三、預算怎麼抓？

雙十原則（參考基準）

保險雙十原則

保額 = 年收入 x 10 倍（確保家人有 10 年緩衝）

保費 = 年收入的 6~10%（不要超過 10%，避免影響生活品質）

雙十原則不是死規則

收入越高的人，保費比例可以越低（年薪 200 萬不需要花 20 萬買保險）。重點是：用最少的保費買到最高的保障，透過定期險附約搭配，保費可以壓到年收入的 3~5% 還能有完整保障。

預算有限

年繳 < 15,000

實支實付 1 張（最高優先）
意外險（用產險公司）
重大傷病/癌症先保 1 張一次金
壽險和失能先不保

標準預算

年繳 20,000 ~ 35,000

實支實付（概括式）
重大傷病 + 癌症一次金
意外險（產險）
定期壽險（有家庭責任時）
大部分客戶適用這個區間

充足預算

年繳 > 35,000

完整六大保障都配齊
實支 + 自負額實支（雙實支）
拉高重大傷病/癌症保額
加失能險
可考慮牙齒險等特色險

前輩實戰：繳費方式有學問

一定選年繳，不要月繳：月繳比年繳多付約 5.8%~7% 的利息給保險公司，等於白送錢。
用信用卡繳保費：年繳保費用信用卡分期，利率通常比保險公司的月繳利息低。而且你不用一次把錢全部交出去，可以先拿去投資。
投資賺保費差：例如 3~4 萬的年繳保費，先拿去買 ETF，可能放個一兩週就賺到一兩千塊，等於兩個月的保費就回來了。

先保大風險，再保小風險

配置優先順序（預算不夠時，從下往上砍）

實支實付醫療險 — 住院自費動輒數十萬，這是轉嫁大風險的核心
重大傷病/癌症一次金 — 確診癌症、中風等重病，收入中斷 + 治療費雙重打擊
意外險 — 便宜，幾百元就有百萬保障
定期壽險 — 有家庭責任（房貸、小孩）才需要
失能/長照險 — 預算充足再考慮
特色險 — 錦上添花

四、方案配置 SOP（通用版）

了解客戶現有保單 — 用 Finfo 拉出現有保單，看清楚哪些險種已經有、額度多少、是終身還是定期、是附表制還是概括式。

找出保障缺口 — 對照六大保障檢查：實支有沒有？額度夠不夠？癌症/重大傷病有沒有一次金？意外險額度多少？壽險夠不夠 cover 房貸？找出最大的洞。

確認預算 — 問客戶「一年大概願意花多少錢在保險上？」再根據收入建議合理範圍。不要一開始就推最貴的方案。

依缺口優先順序配置 — 最大的洞先補。預算不夠就依照優先順序（實支 > 重大傷病 > 意外 > 壽險 > 失能）往下排。可以分兩家公司各一張主約掛附約。

產出分析報告 — 整理成清楚的比較表：現有保障 vs 建議方案。讓客戶看到「同樣預算，保障多了多少」或「少花多少錢，保障差不多」。

跟客戶面對面講解 — 不要丟報告就跑。坐下來講每個險種「保什麼、為什麼需要、花多少錢」。客戶聽得懂才會買得安心。

核心話術

不是叫客戶多花錢，而是「同樣的預算，幫你買到更好的保障」。如果現有保單效率低（終身型保費高但保障低），可以建議調整。

前輩實戰：面談 SOP 細節

開場先探底：坐下來後先問「你對保險懂多少？」給三個選項：(1) 完全不懂連名詞都沒聽過 (2) 聽過名詞但不知道什麼意思 (3) 有經驗或家人做保險。大部分人選 2。
控制時間預期：跟客戶說「大概 10~15 分鐘講完保險的部分，語速可能快一點，聽不懂隨時打斷我」。這樣客戶不會覺得要被推銷很久。
打預防針：一開始就跟客戶講「你出了這個門會忘記七八成，這很正常。你只要知道自己大概買了什麼、確實有必要性就好，後面有問題再問我。」這樣客戶不會因為聽不懂而焦慮，後面也不會丟一堆問題來煩你。
講解順序：醫療險（實支實付）→ 意外險 → 重症（重大傷病/癌症）。先講最常用到的，再講嚴重的。失能險和投資型保單留到下次有時間再聊。
拿白紙手寫：邊講邊在白紙上畫架構圖，比直接開電腦報告有親和力。一邊開 Finfo 支援數據查詢。
每講完一個點就確認：問客戶「聽得懂嗎？」確認他真的懂再往下。不要一口氣講完才發現他什麼都沒聽進去。
開兩份建議書：A 版是已經調整過的新方案（砍掉爛保單 + 加新保障），B 版是原始保單用來解釋「為什麼要把這些砍掉」。先看 A 版乾淨的額度，再用 B 版對比說明。

前輩實戰：分析舊保單的殺手話術

算回本次數：把總繳保費 ÷ 單次最高理賠金額，跟客戶說「你要換四次心臟才回本，你覺得你命有這麼硬嗎？」——客戶馬上就懂這張保單 CP 值多低。
利變型/還本型保單：直接算數字給客戶看。「你繳 20 年每年 3 萬，總共繳 60 萬，最嚴重開心臟手術才賠 4.8 萬。你如果不開五六次心臟手術，那些都是你自己繳的錢賠給你自己。」
還本型不划算的證明：跟客戶說「你剩下 10 年要繳 12 萬，你把這筆錢丟 ETF 看你可以多領多少錢回來。就算買債券抓 4%~5% 都比這個多。保險沒用到就不見了，但投資沒用到你錢還在。」
但不要強迫：如果要保人是父母且不能接受解掉，就跟客戶說「如果爸爸不能接受，或你懶得溝通，那就留著吧，反正不是你在繳。」降低衝突。
保費來源正規性：如果客戶質疑保費怎麼訂的，可以解釋「保費是保險公司研究衛福部人口統計和疾病發生比例，由精算師計算，再送金管會審核通過的。這是正規流程，不是保險公司隨便亂訂。」

重要規則：附約只能掛同公司主約

A 公司的附約只能掛在 A 公司的主約底下。所以通常會開兩家公司，各一張主約，分別掛各自的附約。主約選什麼因客戶而異 — 可以是便宜的終身壽險、終身防癌、或傷害險主約。

五、各險種怎麼挑？（通用建議）

實支實付醫療險

正本 vs 副本理賠

2024/7 新制後：所有新保單一律正本理賠。舊保單若原本接受副本，續保時仍維持副本。
多張實支的理賠方式：第一張用正本申請理賠後，向保險公司申請「正本留存證明」或「差額證明」，再拿去第二家申請差額理賠。
實務建議：如果客戶手上有舊的副本理賠實支，絕對要保留續保。再加一張新制正本實支，就能達成雙實支效果。

雜費額度怎麼看

雜費 = 住院期間的自費醫材、藥物、耗材。這是最花錢的項目，比病房費重要得多。
建議雜費額度至少 20 萬以上，理想是 30 萬+。
注意是「每次住院」的上限，不是「每年」的上限。

概括式 vs 附表制

概括式：不列手術表，條款寫「超過健保給付的住院醫療費用」就賠。優點是未來新手術、新醫療技術都能理賠。
附表制：條款後面附一張手術表，有列的才賠、沒列的不賠。新手術可能不在表上。
結論：一定要選概括式。

門診手術給付

很多手術現在不用住院（如白內障、疝氣修補），當天做完就回家。
如果保單只理賠「住院手術」，門診手術就賠不到。
選實支時確認有「門診手術」和「門診手術雜費」給付。

雙實支怎麼配

第一實支（主力）：選雜費額度高、概括式定義、有門診手術的商品。
第二實支（補強）：可選「自負額型」實支，補第一張賠不夠的差額，或選另一家的標準實支做雙層保障。
常見搭配思路：
- 台灣人壽（高雜費額度）+ 全球人壽（概括式 + 自負額型 XHO）
- 新光人壽（U5 穩定）+ 全球人壽（NIR + XHO 組合）
- 遠雄人壽 + 全球人壽
重點不是固定哪兩家，而是確保：一張 cover 基本開銷，另一張 cover 超出部分。

前輩實戰：實支實付怎麼跟客戶講

病房費用實際數據：拿高雄長庚的收費標準給客戶看（而且這還不是醫學中心等級）——雙人房一天 2,500、單人房 3,800~4,000、特等 6,000~11,000。北部和醫學中心更貴。加上通膨，未來醫療費只會更高。
雜費才是重點：人工膝關節一截 5~20 萬、心臟支架一次 5~6 萬。達文西手術這類自費項目價格很廣，雜費額度一定要夠。
實支是最重要的險種：跟客戶強調「這是所有險種裡面最重要的，基本上能幫你付 80%~100% 以上的醫療費。」
注意額度計算方式：手術費跟雜費有些保單是共用額度（如台新 50 萬共用），有些是獨立計算（如富邦各 30 萬獨立）。獨立計算通常對客戶較有利。
額度不夠就加日額：實支實付額度 key 到滿，真的不夠再用日額補上去。
門診治療的盲區：現在很多治療可以門診解決不用住院（包括部分癌症治療），但實支實付是住院才啟動理賠。如果不住院，實支就賠不到。所以要搭配一次金類的保險。
不要故意住院：以前有人為了申請理賠請醫生安排住院一兩天，但現在政府、衛福部、保險公司都在抓，醫生也不願意背書。這條路行不通。

癌症/重大傷病險

一次給付 vs 療程給付

一次給付：確診後直接給一整筆錢（如 100 萬），不管你怎麼用。最靈活、最推薦。
療程給付：每次住院、每次化療各給一點。好處是可以持續領，但金額通常不高，且手續麻煩。
建議：以一次金為主，療程給付為輔。一次金可以 cover 收入中斷、看護費、自費藥物等。

重大傷病險 vs 癌症險

重大傷病險：涵蓋健保公告的 22 大項重大傷病（包含癌症、洗腎、中風、重大器官移植等）。理賠依據是「重大傷病證明」，認定標準明確、爭議少。
癌症險：只保癌症一種，範圍比重大傷病險窄很多。
建議：預算有限先買重大傷病險（範圍廣）。預算充足再加一張癌症一次金拉高癌症保額。
常見搭配：重大傷病 100 萬 + 癌症一次金 100 萬 = 如果罹癌可拿 200 萬。

前輩實戰：癌症險怎麼跟客戶講

重大傷病涵蓋 300+ 項：跟客戶講「健保列了 300 多項台灣人很常得到的疾病，只要拿到重大傷病卡，保險公司直接一次把錢賠給你。」洗腎、癌症、腦中風、紅斑性狼瘡都在裡面，都是常見疾病。
癌症一次金為什麼重要：因為重大傷病的 200 萬可能不夠癌症長期抗戰用。要特別從 300 多項裡「抓癌症這一條出來做補強」。一年才幾百塊，得癌症可以領 150 萬，CP 值極高。
癌症現在不是絕症：醫療科技進步，很多以前的絕症現在都可以治療。但癌症通常是長期抗戰——化療、標靶、放療、手術切除，費用非常高。
標靶藥物健保有條件限制：不是所有標靶藥都有健保給付。即使有給付也有條件（要到幾期、試過其他療法無效），而且有給付次數上限。次數用完還是要自費。很多新藥根本還沒納入健保。
一次金用途廣：可以拿去門診治療（實支賠不到的）、買醫療器材輔具、補貼化療費用。尤其現在很多癌症可以門診治療不用住院，這時候實支實付啟動不了，一次金就是你的救命錢。
癌症住院日額加碼：如果癌症真的需要住院，有些保單（如遠雄 XCF）癌症住院一天可以多拿 6,000 塊。
注意「只賠一次」的條款：有些保單的標靶治療和骨髓移植只賠一次，要看清楚 DM 和條款。

意外險

產險意外險 vs 壽險意外險：完整比較

比較項目	產險公司意外險	壽險公司意外險
保費	便宜，同保額通常比壽險低 30~50%	較貴，需搭主約更增加成本
續保	不保證續保，一年一約，可能停售、拒保或調費	部分商品保證續保（但真正條款寫明的極少，要看清楚）
投保方式	獨立商品，可單獨投保，不需主約	多為附約，須掛在壽險主約下
保障內容	一張包很多：身故/失能/實支/日額/特定意外增額/食物中毒/燒燙傷等	保障拆開賣，可個別選配需要的項目
寬限期	沒有寬限期，忘繳就斷保	有 30 天寬限期，忘繳不會馬上失效
職業限制	高風險職業（5~6 類）保額限制較嚴，可能只承保 100~200 萬	高風險職業也有限制，但可承保額度通常較高
適合對象	預算有限、追求 CP 值、職業穩定（1~4 類）	重視長期穩定、高風險職業、擔心被拒保

為什麼產險意外險比較便宜？

產險意外險採一年一約，每年可重新核保、確認職業等級，保險公司承擔的風險較低，所以保費較便宜。壽險意外險若承諾保證續保，保險公司無法在保戶職業變更或理賠頻繁時拒保，風險較高，保費自然較貴。

「保證續保」的陷阱

很多人以為壽險意外險都保證續保，但實際上在條款中明確寫「保證續保」的商品不到 5 張。許多壽險意外附約只是「自動續保」而非「保證續保」，保險公司仍可在特定條件下不續保。投保前務必確認條款用語。

最佳搭配策略

主力用產險意外險拉高身故/失能保額（便宜、保障高），再搭壽險意外附約補意外醫療實支實付（穩定、不怕斷保）。兩邊各取優點，既省保費又有長期保障。

意外醫療：實支 vs 日額

意外實支（傷害醫療）：意外受傷去看門診或住院，花多少賠多少（有上限）。這是必備的。
意外日額（住院日額）：意外住院每天給固定金額。比較次要，有預算再加。
注意：意外實支和醫療實支是不同的理賠項目，可以同時申請（一個賠意外、一個賠疾病+意外）。

前輩實戰：車禍處理注意事項

「全險」不是一個正式險種：沒有一個東西的定義叫做「全險」，只是業務把一堆險種包在一起賣然後跟你說這叫全險。
車禍租車費用：你被撞需要租車，這筆費用是跟對方要的（車禍調解時處理），不是你自己的保險賠。保險公司的「代步費」險種是賠給對方的，不是賠給自己。
車禍 SOP 很重要：出事第一時間照 SOP 處理，有些東西不能亂講。馬上打給保險公司和你的業務。（詳細 SOP 另外整理成獨立文件）

壽險

定期 vs 終身

定期壽險：保費低、保額高。30 歲男性年繳約 3,000~5,000 可保 500 萬。缺點是保障有期限。
終身壽險：保費是定期的 5~10 倍以上。優點是保障終身、有解約金。
建議：年輕人用定期壽險，把差額拿去投資，長期報酬率遠勝終身壽險的解約金。等到家庭責任減輕（小孩長大、房貸繳清），壽險可以逐步降低。

保額怎麼算

基本公式：年收入 x 5~10 倍 + 房貸餘額 + 子女教育金 - 現有存款
有房貸的人：保額至少要 cover 房貸餘額，確保家人不會因為你離開而失去房子。
有小孩的人：算到小孩可以經濟獨立為止，通常 18~22 歲。
單身無負債的人：壽險需求低，保個基本額度即可，甚至可以先不保。

失能/長照險

什麼年齡開始需要

失能風險不分年齡（意外可能隨時發生），但疾病導致的失能通常 40 歲以後風險上升。
建議 30~35 歲開始考慮，保費相對便宜。超過 50 歲保費會很貴，且可選商品少。
如果預算有限，可以先用意外險的失能給付做基本保障，之後再加專門的失能險。

一次金 vs 月給付

一次金：確定失能等級後一次給一筆。可用來改裝無障礙設施、買輔具。
月給付（扶助金）：每月固定領，用來支付看護費、生活費。通常要符合特定失能等級才開始給付。
建議：兩者搭配最理想。一次金處理前期大筆支出，月給付 cover 長期照顧費用。

前輩實戰：失能險為什麼保險公司賠到脫褲子

保證給付 180 個月：失能險條款裡有「保證給付」機制，無論如何保險公司會無條件給付 180 個月。例如每月 3 萬，保證就可以領 540 萬。這就是讓保險公司失能險虧損很大的原因。
可以提前一次領回：不用每月慢慢領，可以申請一次把 180 個月的錢全部領回來。但會扣 2.65% 的折現利息（因為保險公司把你的錢拿去再投資）。
實際案例：有案例繳不到 10 萬保費，光第一筆理賠就 53 萬，總共領到 415 萬。連植物人也可以賠。
絕對不能解掉：無論如何失能險一定要留著。很多業務員不知道保證給付這件事——你可以多講這句話，讓客戶覺得你很專業。
中壽失能險特別珍貴：只要看到中壽的失能險，動都不要動。中壽長照也可以留著看看。
疾病失能已買不到：現在只剩意外失能可以買，疾病失能已經買不到了。手上有的舊保單更要珍惜。

前輩實戰：日額理賠的用途（跟客戶講的切入點）

補貼工作中斷的薪水：「你住院的時候老闆不會給你放有薪假，你需要一筆錢補貼中斷的收入。」軍人因為有薪假所以不用買太高，一般上班族就需要。
看護費：「家人來照顧你，你不能因為是自己人就不給他錢，他也在損失收入。或者直接請看護。」
交通費：「受傷比較嚴重可能要坐輪椅、叫車往返醫院。」
營養品：「亞培安素這類營養品不可能算在實支實付裡面，因為你不喝又不會死。但如果有日額的錢可以拿來買營養品，恢復比較快。」

六、不同客群的配置範本

以下是各客群的配置優先順序和預算參考。具體商品由業務根據客戶需求和各家公司當時的商品來搭配。

🎓

社會新鮮人

22-25 歲 / 月薪 3-4 萬

配置優先順序

實支實付 1 張（概括式、雜費 20 萬+）
意外險（產險公司、身故 100 萬+意外實支）
重大傷病一次金（50~100 萬）
壽險需求低（單身無負債可先不保）

預算建議：年繳 10,000 ~ 18,000 元

💼

小資上班族

25-35 歲 / 月薪 4-6 萬

配置優先順序

實支實付（有預算做雙實支更好）
重大傷病 + 癌症一次金（各 100 萬）
意外險（產險、身故 200 萬）
定期壽險（有房貸或計畫結婚的話）
失能險開始考慮

預算建議：年繳 20,000 ~ 35,000 元

👪

已婚有小孩

30-45 歲 / 家庭責任重

配置優先順序

定期壽險（保額 = 房貸 + 子女教育金 + 5~10 年家庭支出）
雙實支實付（家庭支柱不能倒）
重大傷病 + 癌症一次金（合計 200 萬+）
意外險（提高額度）
失能險（月給付 3~5 萬）
配偶和小孩也要規劃基本保障

預算建議：年繳 30,000 ~ 50,000 元（個人）

💰

中年族群

45-55 歲 / 保費較高

配置優先順序

實支實付（這個年紀醫療支出風險高，一定要有）
重大傷病 + 癌症一次金（這是發病高峰期，保額要夠）
失能/長照（趁還能保趕快保）
壽險（視家庭責任調整，小孩大了可減少）
注意：這個年齡保費會比年輕人貴 2~3 倍，部分商品可能有體檢要求

預算建議：年繳 40,000 ~ 70,000 元

提醒

以上是通用框架。每個客戶的具體狀況不同（已有保單、健康狀況、職業等級、家庭結構），方案一定要客製化。框架幫你快速定位方向，但細節要根據實際情況調整。

七、常見客戶問題 QA

為什麼不買終身型就好？繳完就不用再繳了啊

終身型的保費是定期型的 5~10 倍，但保障額度反而更低。同樣年繳 3 萬，定期型可以買到 500 萬壽險 + 完整醫療保障，終身型可能只有 50 萬壽險。而且終身型的保額是固定的，30 年後 50 萬的購買力可能只剩 25 萬。年輕時用定期險拉高保障，省下的錢拿去投資，長期報酬率遠勝終身險的解約金。

一年期的保險以後會不會不能續保？

現在主流的一年期附約都是「保證續保」到 75~85 歲。只要你持續繳保費，保險公司不能拒絕你續保。唯一的風險是保費會隨年齡調整，但年輕時繳的保費很低，等保費變高時你的收入也更高了。

什麼是概括式定義？為什麼比較好？

附表制的保單後面會附一張手術表，有列的才賠、沒列的不賠。問題是醫療技術一直進步，新的手術方式不在舊表上就不理賠。概括式不列表，條款寫的是「超過全民健保給付的住院醫療費用」，只要醫生認為有必要就在理賠範圍內，未來的新手術、新療法也能賠。選實支實付一定要選概括式。

實支實付改正本理賠了，還能保兩張嗎？

可以。新制下兩張實支的理賠方式是「差額理賠」：先向第一家申請理賠，拿到理賠金後，如果理賠金不夠 cover 全部醫療費用，可以向第一家申請「差額證明」，再拿去第二家申請差額部分的理賠。如果你手上有 2024/7 之前買的副本理賠舊保單，一定要保留，搭配一張新的正本實支，效果更好。

我已經有公司團保了，還需要自己買嗎？

團保通常額度很低（實支雜費可能只有 5~10 萬），而且離職就沒了。重點是：團保是「有就不錯」的基本保障，但不能當作你的全部保險計畫。自己買的保單跟著你一輩子，不會因為換工作而消失。建議把團保當作額外的補充，自己的保障還是要自己規劃。

保險公司會不會倒？我的保單怎麼辦？

台灣有「保險安定基金」制度，即使保險公司經營不善，主管機關會安排其他保險公司概括承受保單，保戶的權益受到法律保障。歷史上台灣也曾有保險公司被接管（如國華、國寶），保戶的保單都由其他公司接手了。所以不需要因為怕公司倒就只買大品牌，保障內容和條款才是重點。

我有在吃藥/有體況，還能買保險嗎？

要看具體的健康狀況和想買的險種。有些體況可能被加費、除外、延期或拒保。但不同保險公司的核保標準不同，A 公司拒保的，B 公司可能願意承保或只是加費。這就是透過保經買保險的優勢 — 我們可以同時送審多家公司，找到最有利的核保結果。重要的是如實告知，隱瞞病史將來理賠會有問題。

健康告知要不要全部誠實說？（前輩實戰觀點）

核心原則：看有沒有「相當因果關係」。如果你之前的疾病跟現在要投保的險種沒有因果關係（例如以前開過氣胸手術，現在要投保癌症險），理論上不告知也不影響理賠。但要注意幾個重點：

保險公司可能會調病歷，發現後可能會刁難你、要求你解釋，但法理上他們贏不了（只要真的沒有因果關係）。
如果病歷被調到，該部位會被視為「既往症」——保險公司需要正常理賠其他所有部位，但既往症的部位不賠。
健康保險超過兩年後，保險公司不能解除契約。但既往症的排除不受兩年限制。
如果你已經誠實告知了導致被要求體檢，要嘛乖乖去體檢走完流程，不能中途撤件重送（因為保險公司已經有紀錄了）。
送件前的功課很重要：不確定的情況先跟前輩或主管確認，不要自己亂送。送出去了就要走完，不能反悔。

透過保經買和直接跟保險公司買有什麼差別？

保費完全一樣，不會比較貴。差別在於保經可以幫你比較多家公司的商品，從中挑出最適合你的組合。保險公司的業務只能賣自家商品，不會告訴你別家更好。保經等於你的保險顧問，幫你做功課、比價、配方案，而且後續理賠也會協助你處理。

小孩需要買什麼保險？

小孩最需要的是：醫療實支實付（小孩看病住院很常見）+ 意外險（小孩活動力強，受傷機率高）+ 重大傷病/癌症一次金（機率低但衝擊大）。小孩不需要壽險（沒有家庭經濟責任），也不急著買失能險。趁小孩年紀小保費最便宜的時候把醫療和意外配齊，一年大約 8,000~15,000 就很完整了。

2026 年保費會漲嗎？現在買比較好嗎？

2026 年壽險業全面接軌 IFRS 17 和 ICS 2.0 新制，保險公司的商品策略正在轉型，未來新商品的費率結構很可能調整。加上「去保證化」趨勢，長天期保單的保費可能逐步上漲。如果你現在就有保障需求，建議不要等，用目前的費率先把基本保障配齊。保險是買「現在的風險轉嫁」，不是買「未來的投資報酬」。

八、大誠合作公司速覽

大誠保經目前簽約合作的保險公司如下。每家公司有不同的強項商品，選擇時要根據客戶需求和各家當時的商品條件來搭配。

壽險公司（14+家）

全球人壽實支實付概括式（NIR/XHO）、重大傷病（DCE/XDE）、防癌附約，附約大本營

新光人壽主約便宜可當掛附約平台、終身防癌（FCA）、醫療實支（U5）穩定

台灣人壽實支實付雜費額度高，適合需要高醫療保障的客戶

富邦人壽品牌大、客戶信任度高，商品線齊全

遠雄人壽癌症險理賠口碑好，實支實付也有競爭力

安達人壽台灣唯一專門牙齒險（DEA/DRF），特殊需求首選

凱基人壽原中國人壽，舊保單客戶多，主要做既有客戶維護

安聯人壽外商，投資型保單強項

友邦人壽外商，重大傷病險有特色商品

保誠人壽外商，儲蓄型保單

元大人壽特定商品有優勢

法巴人壽法國巴黎人壽，特定商品

第一金人壽近期新增合作

臺銀人壽近期新增合作

產險公司（4+家，主要用在意外險）

富邦產險意外險 CP 值最高，業界首選

新安東京海上意外險也有競爭力，可作為替代選擇

明台產物三井住友體系，產險商品齊全

和泰產物車險強項，意外險也可搭配

實務提醒

各家公司的商品會不斷更新、停售、改版。上面列的是目前的特色方向，具體商品要以當時可售的為準。善用 Finfo 查詢最新商品資訊和比較。

前輩實戰：車險公司排名與選擇

車險公司保費排序（由高到低）：富邦 > 國泰 > 新光 > 華南 > 新安東京 > 和泰 > 明台。越上面的理賠品質越好但保費也越貴，同樣險種富邦可能比別家貴三四千塊。
超額責任險和第三人責任險一定要高：這是我們強制代理要求客戶加的，額度可以更高但不能更低。
乘客險 ≠ 第三人責任險：乘客是車子裡面的人，第三人是車子外面的人，不要搞混。
25 歲以下保費很貴：強制險大約是成人的 2.5 倍，因為年輕人肇事率高。影響保費的因素包括年紀係數、肇事係數、性別。
車險有搭售險種：有些保險公司會要求必出的險種綑綁銷售（因為特定險種虧太多要靠其他險種賺回來），這是正常現象。
駕駛人傷害險視情況：看自己的醫療險夠不夠，不夠就加。乘客險看你會不會載人。

前輩實戰：保險公司和險種搭配建議

全球人壽和新光人壽是主力：把保費主要配在這兩家，核心險種都有、價格合理。
遠雄的癌症險值得加：癌症一次金額度拉到兩三百萬上去，才真正符合現在的醫療局勢。
台灣人壽實支實付額度高：需要高醫療保障的客戶適合。台新實支手術費和雜費共用 50 萬額度。
繳費年期選 20 年：有 20 年就選 20 年，不用特別選 30 年。因為很多險種沒出到 30 年期，Finfo 上面有的才選。
同樣保費買到的東西是以前好幾倍：把舊的爛保單整理掉後，同樣預算可以配到更完整的保障。跟客戶算數字證明這一點。

九、資料來源

培訓錄音（前輩實戰經驗）

insurance_training_40 — 整體規劃架構、繳費技巧、車險選擇（2026/04/05 錄製，16.3 分鐘）
insurance_training_41 — 健康告知實務、既往症與因果關係（2026/04/05 錄製，6.4 分鐘）
insurance_training_address — 失能險保證給付、舊保單分析、險種搭配建議（2026/04/05 錄製，9.6 分鐘）
insurance_training_address4 — 舊保單 CP 值計算話術、保費定價流程（2026/04/05 錄製，12.2 分鐘）
insurance_training_zhongzheng — 客戶面談完整 SOP、各險種講解話術、癌症治療費用（2026/04/05 錄製，41.7 分鐘）

參考資料

高雄長庚病房費用標準
衛福部重大傷病項目清單
Finfo 保險資訊平台
PTT 保險版鄉民整理投影片（2010 年，100+ 頁，基礎概念七八成仍適用）